众贷汇深度解析存管与托管的区别

 理财保险     |      2019-11-24 04:06

P2P平台去抱银行的大腿,一般是投资者喜闻乐见之事。绝大多数投资者认为,有银行帮忙把关、背书、兜底,自己投起来更安心。然而事实上,P2P把银行的腿抱得再紧,也不会让投资者的钱安全多少。P2P银行资金存管名单披露

P2P网贷业发展至今,经历过一段野蛮生长阶段,各种跑路和倒闭事件层出不穷,乱象丛生,给投资人造成巨大损失。2016年8月,中国银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,其中第二十八条规定:平台应选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。以前P2P平台大多数都与第三方支付机构合作,完成资金托管业务,比如众贷汇是第一批完成与第三方支付机构—双乾支付合作的金托管业务的,然现在国家要求P2P平台与银行进行资金存管合作,这种改变是基于何种考虑呢?今天我们就来比较一下银行存管与第三方托管有什么不一样吧?

银行资金存管:客户的钱,平台可以随时动

要了解两者的区别,首先要区分一下存管与托管的区别:相同点:都是进行资金保存,促进资金正常流动的第三方机构,都是为了避免平台直接接触客户资金,私设资金池,随意挪用客户资产等行为,而两者最根本的不同在,托管需要对资金账户进行监控,即核实项目资金走向的真实性,包括借款人信息、借款合同的真实性并定期出具报告,以证实资金用途是专项用于保障投资者投资本息,并定期向大众公开余额;而存管只开一个定期存款账户,不会监测资金流向。

老百姓(603883,股吧)虽然天天骂银行,但跟P2P比一比,终究觉得银行更亲。老百姓都能想到的事情,证监会更是心知肚明。左边是银行,右边是P2P网贷,证监会决定将它们结成“帮扶对子”,在整肃P2P时立下一条规矩:P2P平台必须有银行做资金存管。目前看来,P2P也确实在向这个方向努力。

了解了存管与托管的区别后,我们再比较一下银行存管与第三方托管的区别:银行资金存管是指银行对合作平台出借人与借款人开立和使用的资金存管账户进行管理和监督,依照出借人与借款人向平台发出的指令,对两者资金进行存管和划拨,平台作为纯粹的信息中介参与到交易之中,全程不触碰资金,所有资金流动均在银行体系内进行,真正做到平台与用户资金完全隔离,有效杜绝了平台支配和挪用用户资金的风险。

但这一规定,更重要的在于其门槛作用。通过银行,筛掉一批不靠谱的P2P,净化行业的蛮荒状态。但即便P2P平台通过资金存管抱腿银行,也只能证明它比那些连银行资金存管都没有的P2P平台更靠谱,在P2P领域,“靠谱”是相对的。

电竞帮官网,而第三方托管即P2P平台与第三方支付平台签订的资金托管业务,合作的主体不是银行而是第三方支付机构,并且是托管而不是存管,它还需监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态,比较利于监查。

与后文将提到的资金托管相比,资金存管不需要银行有监管行为,无需跟踪资金进入借款人账户后的具体流向,资金存管最大的作用在于将平台自有资金与客户资金相分离,防止平台做资金池;防止平台自融,减少跑路风险。但即便将客户资金单独保护在一个账户里,因为平台可以随时动用资金,还是无法避免平台卷款跑路。

为什么P2P 平台要把第三方托管改为银行存管呢?银行存管有什么优势?

银行资金托管:平台造假,依旧可以自融

一是因为《暂行办法》规定P2P平台必须与银行进行存管合作,避免平台私设资金池而产生意外风险。也更加合规,在监管之下平台才能更好开展各项业务;纯粹的P2P平台应该是点对点方式,是投资人可以直接借款给借款人,资金由第三方机构进行流转。