电竞帮官网费用便宜保障高?保险网络互助存监管空白

 理财保险     |      2019-11-28 14:53

专家提醒网络互助保险需警惕非法集资

  随后本报记者注册了账户,点击加入夸克综合意外互助计划,输入完姓名和身份信息后,点击了充值金额,即完成了加入互助计划的整个流程。没有任何像传统保险一样签署合同、审核基本信息等一系列的工作,整个过程仅需要几分钟就可以加入计划。

业内人士坦言,随着越来越多互助组织和互助平台的产生,一方面确实希望他们能够更多的帮助到有需要的消费者,作为社保和商业保险的一种补充方式,另一方面,互助保险的现状未必有这么理想,由于平台自身的专业性以及平台资金募集后信息的透明公开度尚不完善,所以每一笔案件的资金流向、会员信息等需要专业人士和监管的介入,“目前很多平台都是科技公司在运营,并没有保险产品销售的资质牌照,此外,由于没有资本金、准备金,风险管控乏力,特别是完全依靠网络渠道招募会员,对会员身份核准、健康状况筛查等也带来很多挑战,道德风险巨大。”

  只要出几块钱,就能获得一份高达30万的“重疾险”,一种类似于众筹模式的网络互助平台在官网上列出了这样的互助计划,这些网络互助计划一方面被称作将颠覆保险,一方面却不断被监管部门提示风险。

保监会保险消费者权益保护局相关人士指出,大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用,与保险产品存在本质差异,主要体现社会公益性质;部分机构、网站或个人将虚设的“互助计划”包装成相互保险在互联网、微博、微信平台销售,采用低门槛、先收费、无服务的形式,可能诱发诈骗行为,由于传播速度较快,收费金额较小,容易给广大保险消费者造成经济损失。

  然而在2015年10月,保监会就发布过“关于‘互助计划’等类保险活动的风险提示”,提示消费者,部分“互助计划”经营主体借保险尤其是借相互保险名义进行公开宣传、销售,存在诸多潜在风险。现有“互助计划”经营主体没有纳入保险监管范畴,部分经营主体的业务模式存在不可持续性,相关承诺履行和资金安全难以有效保障,且个人信息保密机制不完善,容易引发会员纠纷,蕴含一定潜在风险。

疑问

  不过,这种互助平台的运营模式究竟是怎么样的?花几块钱就真能实现重疾险的保障?如此少的收益是否真的可以实现盈利?

事实上,监管层也曾发布风险提示公告,指出部分“互助计划”借助保险名义进行宣传,极易造成保险消费者将其与保险产品混淆。

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“很多平台都是打着相互保险的旗号在进行运营,但是事实上两者有着本质的区别。” 相互保险则通过精算进行风险定价和费率厘定,遵循保险经营的等价有偿原理,财务稳定性具有充分保障。其次,我会《相互保险组织监管试行办法》第五条规定相互保险组织应当经中国保监会批准设立,并在工商行政管理部门依法登记注册。

  “便宜、保障高”是互助计划的吸睛筹码。但是对于参加的会员来说,还是有诸多的疑问,由于没有经过严格的保险精算与风险定价,对于其他会员的风险概率多大,资金去向如何等问题都存在一定的风险,网络互助计划不属于保险产品,对于其监管就很难。

网络互助保险大热

  有业内人士向《中国经营报》记者表示,虽然这也是对于创新的探索,但是其经营模式很模糊。虽然显示几块钱最高可以赔付几十万元,但是最高只是一个模糊的概念,具体赔付多少并没有说清楚,不同于真正的保险,赔付金额都是固定的,而且保险公司的条款都是有很严格的规定等。按照目前30多岁大病的发病率千分之二,那么净成本也要在900元左右。那么这种互助计划另外看似几块钱的入会计划实则并不便宜,他只是把大的保费拆成了小的保费,需要不断地进行续费才可以。而对于其公示这种方式,则不利于保护个人的隐私。

风险

  来源:中国经营报 作者: 朱会珊

事实上,现有“互助计划”经营主体没有纳入保险监管范畴,部分经营主体的业务模式存在不可持续性,相关承诺履行和资金安全难以有效保障,且个人信息保密机制不完善,容易引发会员纠纷,蕴含一定潜在风险。

  监管空白

网络互保,真的保险吗?互保保险的概念近来大热于互联网之上,记者了解到,目前市场上有很多家类似“××互助”“××联盟”的组织在运营着互助保险,相较于传统的每年交几千元才能获得几十万元的重大疾病保险,这类每年几块钱就能获得几十万元疾病保障的计划看起来确实有着强大的吸引力。

  本报记者打开夸克联盟的官网看到,一共显示了四种互助计划:夸克综合意外互助计划、夸克1号中青年大病互助计划,夸克2号少儿大病互助计划、夸克扶老太太爱心互助计划。在夸克综合意外互助计划下面也显示了9元付出,最高100万元保障等字样。

e互助CEO雨乔介绍,像癌症这样的重大疾病,基本医保虽然覆盖广但保障水平十分有限,而商业保险的覆盖人群也非常有限。互助保险能够让更多遇到困难的普通人得到帮助。比如,在2015年,某互助计划为25个癌症家庭募集近686万元互助金,几乎每次事件均有近28万人参与均摊,每人需要均摊金额约为28元。这也就意味着,每位加入会员花了28元,就享受了一年最高30万元的抗癌互助保障。

  网络互助是一种原始的保险形态与互联网的结合,简单地可以描述为“小额保障+即收地付”制。网络互助平台利用互联网的信息撮合功能,进行了两点创新:一是交换风险协议,类似于交互保险制度,即没有法人实体,会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失;二是个体风险总额控制,例如单次互助金不超过若干元,从而避免了单个个体负担过重,并规避了偿付能力问题。而传统保险的确定期限、确定保额制度,要求较强系统化风险控制能力。

互助类保险到底是不是保险?

  模式待考