家庭理财标准普尔图为什么配置10%为3至6个月的生活费?那其他月份生活开销怎么办?

 理财保险     |      2019-11-27 07:32

人民币贬值,大家都在说理财,但您知道家里的钱该怎样分配才最合理吗?近日,海钜信达执行董事李杰在给南京大学MBA学员的演讲中,举例详解了“标准普尔家庭资产象限图”。作为金融投资界的公认标准,标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出其家庭理财方式,被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。一句话总结:把家里的钱分成四份,要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本的钱,比例为1∶2∶3∶4。 扬子晚报记者 徐兢

问:家庭理财标准普尔图为什么配置10%为3至6个月的生活费?那其他月份生活开销怎么办?

账户一

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日常开销账户 合理占比10%

其实标准普尔家庭资产象限图很好理解,作为一位银行从业人员,从生活方面来解释,我们日常生活中都在有意识无意识以这种方式执行的。

账户一

标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。四个账户第一是日常开销账户,银行成为活期账户平常那个消费用的,这个很好理解,我们平常银行卡,支付宝、微信零钱都属于。第二是杠杆账户,也就是大额开销账户,遇到意外,重大疾病等需要开支,这个可以是存款或者保险类。第三投资收益账户,银行称为理财账户,可以是银行理财、基金股票、收益型保险等,可以保值升值带来收益;第四长期收益账户,比如银行的家庭信托,养老金,教育基金等,为自己或子女准备的。

南京80后李女士在外企上班,月入万余,无房贷,按理说可支配收入算挺多了,但总是“月光”。像李女士这样的理财“小白”不在少数,他们往往因为没有合理规划,在不知不觉中,花光了所有钱,赚再多也存不下钱。

其他回答都是针对家庭理财标准普尔图说明的,没有解答楼主的疑惑,我主要根据我国普通家庭情况分析。

据标准普尔调研,一个家庭的日常合理开销应该占家庭资产的10%左右。一户家庭可以开设一张银行活期储蓄卡,每个月将10%的收入存入这个账户中,用来承担一个家庭3-6个月的日常生活开销,其中包括日常生活、购物、美容、旅游等。

问题主要说的是第一账户,日常开销账户。为什么配置10%为3至6个月的生活费?

李杰建议,这笔钱也别闲着,建议购买余额宝之类的活期理财,年化约4%;另一部分分批滚动购买短期银行理财产品,年化约5%。

首先,这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户必须要控制的,因为每个人的习惯,闲钱越多花费越多,但是我们最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。

账户二

为什么是3个月——6个月开销,因为这期间我们会有收入进账,可以进行二次分账,补充第一账户资金,我们第一账户始终会有资金进出,银行术语称为流动资金,就算有突发情况3到6

保命账户 合理占比20%

个月也有个缓冲期。就算真的不能及时补充,3到6个月也是银行短期理财的标准期限,可以从收益账户过渡而不会有过多损失。

账户二

了解后你就知道其实家庭理财标准普尔图是每个家庭一直实行的,只是有细微差距,希望对您有帮助。

最近林先生生了一场大病,动了一个手术,需要卧床半年。他所在的公司是一家小型私企,老板不愿意养闲人,找个借口把他给辞了。巨额的治疗费用让林先生一家的生活陷入窘境。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

由于存款很少,也没有投保任何意外保险,所以只能向亲戚借钱过日子。

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构,专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图。

标普图中,家庭资产的20%被划分进第二个杠杆账户中,此账户主要以意外伤害和疾病保险为主,为的是以小博大,保障在家庭成员出现意外事故或重大疾病时,有足够的钱拿来保命。

第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

李杰建议,这部分钱可考虑买保险。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的,但是我们最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。

账户三

要点:短期消费,3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中。

投资收益账户 合理占比30%

第二个账户是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

账户三

这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,200元换10万,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。

大牛市掀起了“全民炒股”热潮。吉先生将2/3的存款放进了股市账户里,在“疯牛”行情下账户最高浮盈30%,可是最近接连遭遇股灾,吉先生亏本30%。

这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱。如果没有这个账户,您的家庭资产就随时面临风险,所以叫保命的钱。

用有风险的投资创造高回报,这是标普图中第三个账户所倡导的理财理念,但吉先生投放的比例严重失衡。以标普图的标准,“钱生钱”的账户占家庭总资产的比重一般在30%左右,这个账户是通过个人最擅长的方式为家庭实现财富的高增长,其中包括股票、基金、房产、企业等各种方式的投资模式。

要点:意外重疾保障。专款专用,解决家庭突发的大开支。

李杰建议, 此账户关键在于合理的占比,每个家庭必须紧守“赚得起也亏得起”的投资原则,亏损不会对家庭造成致命性的打击。

第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。

账户四

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益,往往是通过您的智慧,用您最擅长的方式为家庭赚钱,包括您投资的股票、基金、房产、企业等。

长期收益账户 合理占比40%

要点:重在收益。这个账户关键在于合理的占比,也就是赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命的打击,这样才能从容的抉择。